等额本金提前几年划算 一张图教你看懂等额本息和等额本金哪个划算

在现代社会，人们最大的债务当然是住房抵押贷款。截至2021年3月底，21家银行上市时住房抵押贷款总额达到30万亿元。几乎每个家庭都有这么大的支出。所以在贷款的时候选择还款方式尤为重要。目前国内银行提供的银行按揭贷款有两种还款方式，即等额本息还款方式和平均资本还款方式。

等额本息还款法是指借款人每月等额偿还贷款本息，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算，按月结算。因为月还款额相等，在贷款的初始月还款中，剔除按月结算的利息后，贷款本金会少一些；但在贷款后期，由于月还款额中的贷款本金和贷款利息不断减少，贷款本金的月还款额较多。

平均资本的还款方式是指在还款期内将贷款总额按月等分，每月偿还当月剩余贷款产生的等额本息，使每月还款额固定，利息变得越来越少。

我们取贷款100万元，利率5.88%，期限30年，分别按等额本息和平均资本计算，如下表所示:

等额本息和等额本金对比图 等额本息与平均资本对比图

从图中可以看出，贷款100万元按月等额本息还款，每月还款额5918.57元，不提前还款总利息113万。贷款100万元按月等额本金还款法，第一个月还款额7677.78元，之后每月递减13.61元。不提前还款，总利息88万元。同时，从图中我们可以看出，1月份偿还的利息为4900元，但平均资本中的还款金额下降速度快于等额本息。所以，人们认为的不是等额本息，即只在前期支付利息，平均资本只在前期支付本金。

不提前还款，选择平均资金更划算，可以节省25万元利息。但平均资本中的提前还款压力特别大，要过11年才能月供几乎与等额本息一致。所以我们要提醒大家，还款方式的选择是根据你自己的情况。如果月收入可以接受，可以选择平均资本，但刚毕业的大学生要老老实实选择等额本息。毕竟他们还得活着。