存款保险条例 《存款保险条例》实施五周年

2015年5月1日，《存款保险条例》经国务院批准，我国正式建立存款保险制度。五年来，存款保险制度逐步发挥作用，充分维护了存款人的合法权益，促进了我国银行业的稳健发展。

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让我们一起了解一下存款保险

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什么是存款保险？

存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式，设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。

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我国存款保险的保障范围是?

根据存款保险的规定，存款保险涵盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行和在中国设立的农村信用社。

被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

三

存款人需要交保费吗?

没必要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，主要来源于金融机构按规定缴纳的保费。收取保费的主要目的是加强市场对金融机构的约束，促进银行审慎经营和健康发展。

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报销限额是多少？

根据存款保险条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

五

什么情况下进行偿付?

根据《存款保险条例》，有下列情形之一的，存款人有权请求存款保险基金管理机构使用存款保险基金支付被保险存款:

1.存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；

2.存款保险基金管理机构对被撤销的保险机构实施清算；

3.人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；

4.国务院批准的其他情形。

为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。

六

存款保险基金怎么管理？

根据国务院批准，中国人民银行设立了存款保险基金专户，实行单独管理、单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为确保存款保险资金安全，条例规定，存款保险资金的使用应当遵循安全、流动性、保值增值的原则，仅限于在中国人民银行存款，投资于政府债券、央行票据、信用等级较高的金融债券等高等级债券，以及国务院批准的其他资金使用形式。

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何时实施？

存款保险条例从2015年5月1日起施行。

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建立存款保险制度有哪些意义和作用？

存款保险制度建立后，一是有利于更好地保护存款人权益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的金融风险防范化解机制，建立维护金融稳定的长效机制；二是有利于进一步加强和完善我国金融安全网，做到风险早发现、少发生，增强我国金融业抵御和应对风险的能力；三是有利于强化市场纪律，营造公平竞争的市场环境，为民营银行、中小银行发展保驾护航，加大对小微企业的金融支持。

更好保护存款人权益，体现在哪些方面？

存款保险制度能够加强和改善对存款人的保护，使存款人的存款更加安全，主要体现在三个方面:

一是通过制定和公布《存款保险条例》，以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金，确保可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付，保护存款人权益。

二是加强对金融机构的市场约束，鼓励金融机构审慎稳健经营，更好地保障存款人的存款安全。对于金融风险，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定差别费率，可以进一步完善金融运行的体制机制，增强金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为确保存款保险基金安全，存款保险基金管理机构将加强风险识别和预警，及时采取整改措施，做到风险早发现、少发生，有利于进一步增强银行体系稳定性。

三是存款保险是对现有金融安全网的完善和加强。一般来说，完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。中央银行是“银行的银行”，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排，稳定市场和存款人信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。

存款保险制度的保障范围是什么？

存款保险制度是保护存款人权益的重要措施。为全面充分保护存款人的权益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

存款保险涵盖吸收存款金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款以及存款保险基金管理机构规章未涵盖的其他存款除外。将少数特定存款排除在存款保险范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。

存款保险制度实施后，存款人需要交保费吗？

没必要。存款保险制度作为国家金融安全网的一项基本制度安排，主要来源于金融机构按规定缴纳的保费。存款保险制度建立后，只向金融机构收取很小比例的保费，费率水平远低于大多数国家存款保险制度的初始水平和现行水平，对金融机构的金融影响不大。收取保费的主要目的是加强对金融机构的市场约束，通过实施基准利率与风险差率相结合的制度，促进公平竞争，形成积极激励，促进银行审慎经营和健康发展。

为什么存款保险制度有利于中小银行的发展？

存款保险对中小银行更有利。一方面，存款保险制度可以大大提升中小银行的信用和竞争力。存款保险可以增强中小银行的信用，为大中小银行创造公平竞争的环境，促进各类银行业金融机构平等竞争、均衡发展。另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造稳定的市场环境。存款保险通过加强对存款人的保护，可以有效稳定存款人的预期，进一步增强市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳定性。自2015年我国存款保险制度实施以来，公众对中小银行的信心明显增强，中小银行存款的市场份额较制度出台时有明显提升。

从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性，改善和加强了对小企业、社区和农民的金融服务。

通过建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制，可以为民营银行和中小银行的健康发展提供坚实的制度保障。一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别化费率，并及时采取风险纠正措施，有利于促进形成以“三农”和小微企业为主的有效竞争、可持续的中小金融机构体系，形成更加合理的金融体系结构布局，进一步提高金融服务实体经济的能力和水平。

存款保险，国外怎么做？

大多数国家和地区都建立了存款保险制度。目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度，存款保险已成为各国金融安全网的重要组成部分。

存款保险有利于防范和降低银行业的风险。银行挤兑具有很强的传染性，容易引发严重的社会问题。在2008年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司是成功代表之一。由于拥有比较完善的职能，能及时获取银行业风险信息，并且事前积累了充足的资金，可以对风险进行早发现、早纠正和快速有效处置。因此，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发大规模银行挤兑，有效维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。

存款保险已成为主要的国际金融标准。国际存款保险协会和巴塞尔银行监管委员会联合发布了《有效存款保险核心原则》。核心原则强调存款保险制度的重要性和基本功能，明确显性存款保险制度优于隐性担保；所有接受存款的金融机构都应加入存款保险制度，该制度覆盖大多数储户，并实行有限赔偿，以防止道德风险；存款保险基金的来源主要是被保险金融机构，实行风险差别费率，有必要的准备金；存款保险应具备必要的早期纠正和风险处置功能。自2015年5月1日存款保险制度建立以来，实施较为顺利，制度功能逐步发挥。2017年，国际货币基金组织和世界银行认为存款保险制度的建立是中国金融改革的重要成果。

来 源：中国人民银行杭州中心支行、乐山广播电视台

编辑:白

原标题：《《存款保险条例》实施五周年——存款保险，守护您珍贵的存款》