自由驰骋 踏上数字化“新途” 金融业这匹“老马”如何自由驰骋

对于金融机构来说，首先他们是一匹“老马”。另一方面，他们必须坚守金融的商业本质，紧跟技术潮流，才能在数字化的“新路子”上自由驰骋。

作者|高玉玺

在转型这件事上，金融业一直像一匹经验丰富的“老马”，走在技术的最前沿，走在各行各业的最前沿，甚至成为各行业创新的一种“引路人”。面对数字化转型的新热浪，这匹“老马”也敢于当第一人，早早踏上数字化“新路”。我们可以看到，在过去的十年里，金融科技在空之前就已经发展起来，而这次由跨境互联网行业引发的产业变革，再次加速了金融行业产品和服务的创新。尤其是对于银行这个每个人每天都离不开的机构来说，它已经不再只是一个独立的实体，而是已经转变为无处不在的数字化服务，渗透到实体经济中衣食住行的每一个场景。

在这个过程中，金融如何赋能实体？金融业务如何与科技融合？如何平衡服务创新和风险？本期《与中国金融对话》中，Zhiding.com总经理、总编辑高菲，汤山银行网络金融部总经理郑再磊，IBM大中华区首席技术官景程，共同探讨了金融科技加持下的金融行业场景创新、体验升级、风险管理。

技术授权业务

未来的银行应该有五个特点

在郑在磊看来，金融科技的发展不会改变金融业的本质。金融科技的本质仍然是金融，科技只是作为更好地赋能金融业发展和经济发展的手段。

唐山银行网络金融部总经理郑再磊

这种赋能可以体现在几个方面:一是提高质量，即提高用户的服务满意度，提高金融机构自身的运营能力和业务响应速度；其次是提高效率，即优化重组金融机构的业务模式、运营模式和客户服务理念；三是降低成本，通过业务流程再造、客户差异化分析和精准服务，实现效率提升和成本降低；四是创新，包括产品、业务、流程等方面的全方位创新。

但是，技术不是“金石阵”，企业数字化转型的过程必然伴随着“阵痛”。景程表示，挑战将来自各个方面，包括过去业务部门之间、业务与技术之间的隔离，这将导致信息基础设施的重复建设。此外，数据访问也会成为一个问题。为此，在过去的几年里，IBM一直致力于通过企业结构转型从根本上改变金融企业的运营模式。“这里的企业架构不是一个纯粹的技术概念，而是一个有效连接业务和信息技术的平台，从而打破跨业务部门、业务和技术部门的垂直轴，从经营理念、业务模式和运营模式上进行全面的数字化转型。在企业架构转型的实践中，要以客户价值为目标，从客户体验出发，注重对企业内外部场景的赋能。从生态和客户角度出发，充分发挥数据潜力，打造差异化优势。”景程强调。

IBM大中华区大客户首席技术官景程

这样，才能建成真正的“未来银行”。在景程看来，未来银行应该有五个特点:“一是未来银行应该是平台银行，要建立以平台为中心的业务模式，重塑银行的业务和服务模式；第二，未来的银行应该是开放的银行，能够围绕客户的生活和工作，在生态中提供全方位、嵌入式的服务；三是未来银行是智慧银行，能够以技术赋能和数据驱动实现高效服务；第四，未来银行是一家敏捷银行，通过全面自动化，能够检测到市场和客户的变化和需求，反应迅速、迅速；第五，未来银行应该是普惠型银行，也就是服务实体经济，丰富小微企业的金融产品和服务，实现社会价值最大化。”

目前，唐山银行的发展路径正沿着这个方向前进。比如2015年开始，唐山银行就开始建设“智能网点”。目前，唐山60余家银行网点已普及智能设备，包括存贷款、财富管理、挂失等个人业务均可在智能自助设备上完成，逐步向渠道管理、O2O功能拓展、核心系统创新延伸，逐步打造智慧银行。

Zhiding.com总经理、总编辑高菲

引入生态视角，从外到内推动体验升级

同时，作为地方商业银行，唐山银行在业务发展过程中特别注重服务地方实体经济，打造服务唐山地区及周边地区的普惠银行。

如2019年承诺在唐山市建设综合金融服务平台，通过“银行、政府、企业”打通，解决小微企业融资难、融资贵的问题。据郑在磊介绍，目前平台注册小微企业已达1.3万家左右，融资金额已超过600亿。“同时，我们还在平台上做了注册企业的整体画像，可以生成企业信用报告，有助于金融机构和企业沟通，保证融资渠道的畅通。”郑在磊强调，这个平台目前最重要的任务是“让更多的信息跑起来，让客户少跑腿，让金融机构更实惠，让企业融资更便捷。”

在景程看来，这是提升企业数字化体验的良好体现。她表示，在企业转型实践中，要以客户价值为目标，从客户体验出发，注重对企业内外场景的赋能，打造差异化优势。“当然，体验升级是全方位的，不仅针对客户，也针对企业内部的生态合作伙伴和员工。体验还包括产品体验、服务体验、品牌体验等等。”

因此，要升级企业体验，其“人脉”也要全方位。为此，IBM正在帮助企业通过“体验引擎”引入外部视角，利用人物角色和旅程工具，满足从体验渗透到业务模式、业务能力、业务、系统、数据和流程的一系列需求。

以印度国家银行为例，为提升全方位体验转型，SBI借助IBM打造了名为YONO的超级App，整合了数字银行与传统服务、金融超市提供投资、生活在线市场提供合作伙伴服务、整体数字场景服务四大银行的能力。如今，App已累计下载安装6400万次，服务100多位客户的数字化之旅，每天登录900万次，无卡提现1000万次。

“总之，体验升级可能需要脱离银行本身，从外部生态找角度，从外部到内部带动体验的变化。”景程强调。

强化技术实力，兼顾业务创新和风险控制

但需要强调的是，作为实体经济发展的稳定器，无论如何变化创新，安全和风险控制的底线都是不可逾越的。因此，对于金融机构来说，目前的一个主要任务是同时“求速度”和“保稳定”。

郑在磊表示，唐山银行下一步规划的重点是重构核心系统，让中后台业务系统扎实，要敏捷稳定。“我们将在后续做敏感、稳态的双态操作，在金融创新业务上实现快速变化、快速响应、快速迭代，在IT支撑层面保持稳定。”

在他看来，金融是一块“压舱石”，任何金融服务都必须建立在合规、审慎和安全的基础上。在金融创新过程中，技术会带来新问题，解决新问题。”“比如，我们可以通过用技术代替一些人工的重复性工作来减少业务人员的工作，从而专注于风险管控；又如，通过对外部数据的介绍和分析，可以在放款前充分了解放款对象的资产、信用信息和经营状况，从更多维度实现风险控制。"

也就是说，虽然技术创新和业务转型可能会带来更多金融机构过去没有的风险，但新技术的引入也使得风险管控更加精准。“特别是对于中小企业贷款，一定要转变思路，开阔视野。要从企业交易对手、上下游产业、契约关系、担保关系、资本流动等角度出发，既要观察企业本身，也要观察企业的“朋友圈”。通过大数据，可以完整、及时地洞察企业的价值链和生态位置，并发出警示。”景程强调。

据她介绍，IBM已经将这种方法论付诸具体实践。通过与国内某大型银行合作，引入知识图谱、机器学习等人工智能技术，帮助其升级原有智能风险控制平台，加强信用风险管理。具体来说，IBM采用了基于图计算的解决方案，构建了图数据库、图索引、图算法和图应用的四层应用架构。针对国内某大型银行的业务需求，IBM开发了包括隐形关系模型、风险评估、风险传导分析和资金监管模型在内的大量风险模型，使银行能够对贷款全生命周期的风险进行预测和控制。

综上所述，随着金融数字化的深入，其业务发展将更加开放、智能、敏捷。在这个过程中，技术和金融将从各个层面越来越紧密地结合在一起。对于金融机构来说，首先他们是一匹“老马”。另一方面，他们必须坚守金融的商业本质，紧跟技术潮流，才能在数字化的“新路子”上自由驰骋。

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