该不该给孩子买份保险 买保险 我少加了200块 居然少赔了80万……

孩子的出生有三个方面:姓名、户口、保险。

所以宝宝出生的时候，宝妈们就安排好了各种保险~

关心就是混乱。这个线下业务员的亲戚是对的，线上课程老师是对的。反正先买买买。

结果就是各种踩坑:

应该给柱子买的人寿保险是给宝宝买的；

我就是想买退货型保险，以为自己能赚钱。结果不仅保费贵，而且保额低，连退的钱都不香；

只关注保费，核减产品，不选择任何额外责任，造成双保损失...

可以说，该存钱的地方不存，不该存钱的地方死了…

今天我们就来看看哪些不应该被拯救~

一个

什么是附加责任？

附加责任也叫附加险，保险中有两种附加责任:

第一个是强加额外的责任。这是你是否想要它。

第二:可选的附加责任。根据自己的需要，随意。

例如:

隔壁老王买了大病保险A，年保费2000元。保险A可以伴随保险B，保费200元。

你买不买这个保险，那么B保险就叫可选责任。

附加责任等于“坑”？

不是的！

额外的责任越多，保障就越全面，当然保费也会越来越高。

但是，检查所有附加责任并一次全部购买是不够的。毕竟每个人的预算和保险需求都不一样。

2

重大疾病保险的可选责任有哪些？

今天，我们主要讨论儿童重症保险中常见的可选责任，通常包括:

癌症/严重疾病的额外二次付款

额外的特定疾病保护

额外的死亡保护

附加投保人豁免

癌症/严重疾病的额外二次付款

得了大病或者癌症，命就丢了一大半，还两次？你可以用它。这是保险公司挖的另一个坑。等我跳下去。

其实很多人都会有这样的疑问，那么付两次钱有没有用呢？

假设隔壁的老王买拿出一笔50万的单笔款项用于购买大病保险。不幸的是，他得了一场大病，保险公司支付的50万刚刚治好了他的病。

拿到理赔款后，保险合同终止，老王没有担保。

这时问题来了:

老王还能买危重症保险吗？

癌症、心脑血管等高发疾病不仅患病率高，而且复发率也较高，意味着风险极高。因此，保险公司不愿意为有严重疾病史的人投保。

这时你会想:

如果在获得大病赔偿后还能继续享受第二保障，该有多好~

不知怎么的，保险公司听到了你的要求！所以大病/癌症/心脑血管疾病会有二次补偿。

对于家人有癌症、心脑血管疾病等严重疾病史的朋友，二次赔付的保障责任一定是挑的。

额外的特定疾病保护

一般来说，不同人群的高发疾病是不同的，所以男性和女性所包含的具体疾病类型也是不同的，比如:

男性特有疾病:前列腺疾病、心脑血管疾病、肺部疾病等。；

女性特有疾病:乳腺疾病、子宫疾病、宫颈疾病等。；

儿童特有疾病:白血病、骨癌等。

随着医疗技术的发展，越来越多的“绝症”可以治愈，但往往需要高额的医疗费用。

比如白血病患儿，大部分白血病患儿坚持完成治疗的费用高达5-100万，如果涉及骨髓移植，费用更高，达到180-200万。

如果在附加了这种保护之后发生了特定的疾病，可以获得商定的额外补偿。

例如:

晴天保险超越版:包含22种儿童特定疾病:前6年额外支付200%基本保额；从第7年到第30年，将额外支付100%的基本保险金额；

超越升级版宝宝:特定大病额外补偿:儿童、女性、男性10种，基础保险额外100%；

大黄蜂3号plus:儿童特定疾病有20种:20岁之前，额外缴纳120%的基本保险；

额外的死亡保护

大病保障+死亡责任是大多数人眼中的热点。

因为大家都会想，如果你得了重病，那重疾险就要赔钱了！不生病，死了就能拿到钱！

有一种“有病赔钱，没病还钱”的错觉。这钱虽然还给后人，怎么算，这点保费也不是白交的~

需要注意的是，大病和死亡分担保额。也就是说，失去一个，就不会失去另一个。

比如隔壁老王买投保了50万保额的大病保险，附带死亡责任。

如果隔壁老王不幸被确诊为晚期肝癌，他会支付50万元的重病费，但老王治疗3个月后死亡，因此死亡责任不再支付。如果老王没有大病，自然死亡后还会得到50万的赔偿。

死亡责任相当于一种掩饰功能，但有得有失，此时保费会更高。

绝大多数人买保险的预算都不大。同样的金额，如果选择死亡赔偿金的保险金额，可以购买的大病保险金额会比较低。

但是买保险就是买保额！因为额外的死亡责任，保额一再下降，得不偿失。

附加投保人豁免

免责责任有两种:被保险人免责和被保险人免责。

大病保险通常附带被保险人的免责条款。例如，被保险人患有轻/中度疾病，则无需支付重疾保险的后续保费，但保险责任仍然有效。

投保人的豁免一般用于父母为子女投保，夫妻之间相互保护。

隔壁老王又来了。

假设老王在儿子小王出生的时候，买了一份30年的正规儿童危重症保险。

小王5岁的时候，老王不幸患上了甲状腺癌，所以小王那份儿童危重症保险未来15年免交保费，也就是不用继续交钱，但30年内，保证仍然有效。

没人知道明天和意外哪个先来。一旦父母不幸，孩子肯定无法承担自己的保费。

所以在给孩子买保险的时候，被保险人有必要免责。

如果是夫妻共同保险，就没有必要追求被保险人的免责，因为被保险人都是成年人，即使被保险人有问题，也可以自己缴纳保费。

其次，申请人的豁免也要求申请人告知自己的健康状况。如果是小病，通知他健康会带来麻烦，其实对自己也不利。

三

可选责任选择还是不选择？

要讲的案例

两项年保费1880元的儿童大病保险赔付260万元。相信大家都知道这个高额索赔案。

其中一个重大疾病保险是鲍贝木乃伊，总共支付了160万元。

不仅如此，理赔后还会免除后续保费，第二次大病还会有80万的赔偿。

为什么能亏这么多，后续保障这么多？我今天会和你一起解决。

先来看看产品责任。妈咪宝贝前最高保额50万，以上！

当时很多人问为什么能付这么多，当然是因为客户附加了儿童特定疾病和罕见疾病的责任。

根据《木乃伊鲍贝》的合同，白血病是儿童特有的疾病之一，可以获得基本保险金额的双倍赔付，80万* 2 = 160万元。

此外，在蜗牛经纪人的建议下，客户还附加了第二次大病责任，并以80万的保额补充了第二次大病赔付。

因为客户选择了30年的保证期，客户的宝宝在此期间继续享受80万元的重疾保障。

你觉得贵吗？第二次大病的责任只有200元。

200元换80万，不香吗？

如果购买了所有这些可选责任，需要花费多少？

那是300多美元。如果不幸，这300元将被兑换成额外的50万保额和随后几十年的保费豁免。

因此，灵活分配额外责任不仅是一个坑，也是避免更多风险的多重保障。

四

写在最后

存在是合理的。

是否选择额外的责任取决于个人需求。如果要选，也是有顺序的。

对于患有严重疾病的儿童:儿童特异性疾病保护>继发性严重疾病/癌症保护>继发性癌症不分组；

成人严重疾病，二级癌症/心脑血管保险>无分组二级癌症>特定疾病保险。

其实保险没有那么多漏洞，但是买保险真的是个技术活。

在自己的预算和需求范围内，认真学习保险专业知识，研究合同条款和附加责任的必要性，比较市场上各种保险公司的性价比、核保松动和理赔情况。这些都是避坑的宝藏~

当然，最方便快捷的方法就是咨询身边更靠谱的专业人士。

喜欢蜗牛~