汽车保险怎么买 车险应该怎么购买 你了解吗

很多车主面对各种车险项目都头疼不已。选择少了就不放心，选择多了就觉得花钱白花钱。今天，我们将详细谈谈如何选择汽车保险。

图片内容来源于《中国机动车综合商业保险保险协会示范条款》

汽车保险分为两类:“强险”和“商业险”。目前，国内机动车商业保险主要分为4种主要风险和10种附加险。根据保险的理赔内容，可分为“必须购买”、“建议购买”、“酌情购买”和“不建议购买”四类

必须买保险

1.支付高额保险费

交强险是强制保险，没有交强险就上不了路。伤亡事故最高赔偿11万元，医疗费用最高赔偿1万元，如果别人的车损坏，最高赔偿2000元。所以，交强险只能算是“全纳型”保险，需要其他商业保险作为补充，减少损失。

2.第三方责任保险

简单来说，第三者责任险是用来赔偿其他车、人、物的，不包括自己的车和乘客。其赔偿范围相对较广，只要车主规范驾驶，积极配合事故处理，三大风险基本可以解决。如今，三大风险的重要性越来越高，原因如下:

一、死亡赔偿金单笔金额由2017年的75.3686万元增加至81.95万元，增幅8.7%。这意味着一旦发生严重事故，单笔赔偿金额将超过80万，这对车主来说是一个沉重的负担。

第二，医疗费用逐年增加。发生交通事故，涉及对方的赔偿项目有十几项，包括伤残赔偿、丧葬费、家属误工、交通费、住宿费等。数额巨大。所以，三险全款购买是对自己和他人的一种保障。

*不同地区保费略有差异，表中价格仅供北京地区参考

3.汽车损坏保险

车损险只是用来支付车损险的主要风险。索赔如下:

然而，不仅仅是车辆受损，你可以得到索赔。如果车身单独存在划痕、自燃、涉水、玻璃破碎等情况，在这些情况下，只能通过购买相应的附加险来理赔。

但需要注意的是，附加险不能单独购买，只能在购买主险后作为补充购买。车损险保费=基本保费+购买价格*费率。

4.不包括无赔偿的特别保险

保险公司通常有“免赔额”，其范围如下表所示:

从上表可以看出，“免赔额”通常在20%左右。也就是说，事故发生后，保险公司只赔付总金额的80%，剩下的20%应该由车主自己承担。

现在城市里豪车很多，医疗费用也在逐年增加。一旦发生意外，即使只有20%也是一笔小费用，只有在购买后才能从免赔额保险中扣除全额理赔。因此，为了尽量减少事故后的损失，强烈建议车主购买无免赔额保险。

建议买保险

1.无第三方特别保险

当汽车被撞，找不到“凶手”时，车损险只会赔付70%的损失。如果你同时购买了这项保险，保险公司将承担汽车修理的所有费用。保险费一般是车损险的2.5%。

2.维修期间的成本补偿保险

车辆出险后，保险公司将赔偿车主在维修期间的运输费用。一般有7天、7天、5天、5天，保费一般在70-150元之间。

保险有一个特点:理赔不被认为是一次性风险，即这种保险的理赔不会累积在风险的数量上，导致第二年保费更高，是一种非常划算的保险。

购买适当的保险

1.水风险

如果车辆因大雨起泡，可以赔偿，但如果因车辆二次点火导致发动机损坏，保险公司不予赔偿。保险费一般是车损险的5%。

2.划痕保险

全称是车身刮损险，可以为私家车和非公务用车投保。是指在保险期间，对无明显碰撞痕迹的车辆车身表面油漆单独进行刮擦，由保险公司负责理赔。这类保险覆盖更多新车，但要注意:

1.汽车未投保超过3年；

2.如果车身有明显的撞击痕迹，不予索赔。

*此溢价以30万以内的车辆购置税为例

3.船上人员责任险

简单来说，被保险车辆发生事故，造成车上乘客伤亡的，保险公司应当按照合同约定赔偿伤者的医疗费、营养费、误工费等费用。

这种保险与第三方责任险的区别在于，第三方责任险承保对方人员和车辆的损失，而机上人员责任险承保自己乘客的损失。人员保险费金额:驾驶座40元左右，副驾驶座20元左右。

注:如果乘客在车下受伤，将不支付任何赔偿。

4.玻璃单独破裂的风险

只赔偿机动车挡风玻璃、车窗玻璃破碎造成的损失。但是要注意:

1.破碎的天窗玻璃和大灯玻璃不在权利要求范围内；

2.只有玻璃单独破碎，才能提出索赔。如果车身受损，属于“车损险”的理赔范畴。

5.盗窃和营救

全称是“机动车全车盗窃救援”。全车被盗、被抢、被抢，导致车辆灭失、被盗、被抢、被抢期间损坏，或者车辆零部件、辅助设备灭失的，保险公司应当进行理赔。但需要注意的是，只有整车被盗才能进行索赔，只有丢失的零部件才不会赔付。

1.精神损害责任保险

这类保险是指在发生交通事故时，受害方提出精神损害赔偿请求，被保险人根据法院判决应承担的精神损害赔偿责任，由保险公司负责理赔。

不推荐的原因:

理赔程序繁琐，只能根据法院判决或调解结果作为理赔依据。双方私下协商的结果不能作为理赔的依据，因此不会进行理赔。

2.船上货物责任险

船载货物责任保险，是指被保险人在使用被保险车辆过程中，因事故对被保险车辆所载货物造成直接损害，承担赔偿经济责任，以及被保险人为减少船载货物损失而支付的合理抢救和保护费用，由保险人按合同约定结算的保险。

不推荐的原因:

只保车上货物，个人物品损坏不予赔偿。所以这个保险只针对货车，私家车很少用于载货，所以没有必要购买这个保险。

3.自膨胀保险

简单来说，就是车辆在使用过程中自身起火造成的损失，以及发生自燃事故时为减少被保险车辆损失而必须支付的合理救援费用，保险公司对此进行理赔。

不推荐的原因:

1.顾名思义，只有在车身自发燃烧的情况下才能提出索赔，但如果车身因外部原因燃烧，则不能提出索赔。

二、如果只是汽车电器、线路、供油系统、供气系统损坏引起自燃，车身其他方面无损坏，不理赔。

4.指定修理厂保险

又称“指定专业工厂专用条款”，是车损险的附加险种，是指被保险人在投保时，要求车辆自主选择具有机动车专业保险资质的修理厂进行修理，并愿意为此支付相应的保险费。

不推荐的原因:

只要你买了车损险，不管你在事故发生后选择在哪里修理，只要价格合理，保险公司就应该进行理赔，所以没有必要买这种保险。

汽车保险组合购买建议

方案一

适用对象:驾驶经验≦3年

保险匹配:

必须购买的保险有4种:强险+车损险+无赔偿特别险+第三方责任险

建议购买2种保险:无第三方特保+修理期间费用补偿保险

酌情购买5种保险:玻璃破碎险+全车盗窃险+车辆人员责任险+刮擦险+涉水险

共有11种保险。

推荐理由:

新手司机通常经验不足，建议这类骑手在开车的前几年尽量购买各种保险。以后有经验了，可以评估哪些保险值得买，哪些没必要买。

备选方案2

适用对象:3年≦驾驶经验≦7年

保险匹配:

必须购买的保险有4种:强险+车损险+无赔偿特别险+第三方责任险

建议购买2种保险:无第三方特保+修理期间费用补偿保险

共有6种保险。

推荐理由:

这种搭配虽然种类少，但性价比高，事故发生后保证了对方的损失和自己车的安全。其他类型的保险可以根据驾驶经验购买。

备选方案3

适用对象:

1.驾驶经验≥10年

2.很少开车的车。

保险匹配:

必须购买的保险有4种:强险+车损险+无赔偿特别险+第三方责任险

共有4种保险。

推荐理由:

这种方案最经济，但有风险高的缺点，只保护最基本的第三方和车损。如果你想安全，你应该根据你的实际情况评估风险，然后购买。

技巧

除“修理期间费用补偿保险”外，其他险种的风险将计入商业保险总险种数。全国实行新车险改革以来，车辆出险第二年保费不打折，第二次保费涨25%，第三次涨50%，第四次涨75%，依次递增。所以500元以下的车损费用不建议出险。否则，如果累计事故次数，第二年保费涨幅可能会超过500元。