资产配置4321原则 能信吗 家庭资产配置4321法则
说到家庭资产的配置,很多人的第一印象就是网络上流行的标准普尔象限图。他们心中有四大块蛋糕,分别是要花的钱、救命的钱、赚钱的钱、保护资本不升值的钱。比例分别是10%、20%、30%和40%,这就是4321比例法则。
很多人会直接把网上流行的四个象限搬出去放在自己身上,不去思考是否适合自己。
比如有的人投保了,每年的保险费用是几万,占家庭年收入的20%左右。然而今年由于疫情,夫妻俩收入骤降,保险也不堪重负。
专家认为,这实际上是家庭资产盲目配置的结果。那么,如何正确认识家庭资产的配置呢?
首先,第一象限:必须花的钱
必须花的钱一般都差不多,就是日常生活开销所需的钱,比如吃饭、穿衣、旅游、住房、电话费、人际交往等。
事实上,它也被称为生活储备基金。按照家庭每月的基本开销,准备钱大概需要3-6个月。但是在这方面,有的人准备过度,有的人准备不足,专心投资,或者准备太少。
因为每个家庭的支出不同,有些家庭有贷款,比如车贷、房贷、装修贷等。,而其他人没有,也就是简单的吃喝,一个月也花不了多少钱。所以,如果一味地根据生活需要准备3-6个月的生活储备资金,是不合理的。
如果我们每个月需要几万的费用,如果我按照标准来,我至少要准备4万左右的备用金。对我来说,我觉得这部分有点多,我会适当调整,准备2万左右。
建议:要花的钱需要随时支取,属于短期消费,货币基金是首选。
然后,第二象限:救命钱
设立这个账户是为了转移这些潜在的风险,为不确定的未来生活提供安全保障。用收入的20%购买各种保险,本来是为了转移风险,让生活更幸福,却无形中增加了负担,真的不合适。
大多数人都是普通人,普通上班族,工薪阶层。毕竟收入很耀眼,只属于少数。所以普通工薪阶层没必要按照这些标准比例和现实情况来调整?
对于收入不是很高的家庭,以年收入的2%-6%左右来配置保险就足够了,而这样的消费支出对家庭经济没有影响,是可以接受的。
小建议:普通家庭保险标配意外+大病。大病也可以参考市场上消费的大病保险,既便宜又实惠。
然后是第三象限:能赚钱的钱
这个象限是属于金融投资的钱。你想投资什么?房地产、股票、基金、期权、黄金等。,风险和收益是一样的,而且风险高,而且专家的建议是家庭收入的30%属于这部分,抄一下?
不,个人认为,结合生命周期,这个比例的钱更合理。年轻的时候比例可以更高,年龄越大,承担风险的能力越来越弱,赚钱能力也逐渐下降。你也要适当降低这个比例。
建议:股票收益有吸引力,但不是每个人都能做好这项投资。没有足够的专业知识,不如把目标转移到基金、房地产等。具体的选择可以留给专业人士。
最后,第四象限:维持和增值的钱
据专家介绍,比例最高的占40%。这部分钱包括什么?需要在未来使用,有一定的经济能力后可以提前准备,比如自我提升的费用,父母的养老金,未来自己的养老金,孩子的教育基金等等。
这部分资金需要稳健管理,保本需要升值。当本金被保留时,它可以跑赢通货膨胀。能挽救吗?不会吧?债券可以吗?不一定。
那么到底是什么能够保存和增值呢?其实不一定是单一产品,也有可能是保险、房地产、基金、债券、黄金等多种产品组合配置。
小建议:每个象限都有对应的比例,这是专家的大数据,不是说每个家庭每个人都通用。当我们学会这些,采用这些,运用到自己身上的时候,一定要学会适当调整各种比例。
往这个方向去思考家庭资产的配置是对的,但是我们可以根据自己的实际情况来调整每一部分的资金,前提是每个象限都有,这是一种均衡的资产配置,非常有参考价值。