qfin 360数科：做金融科技“泛服务”大潮下的开放样板

随着工业社会的发展，生产资料、社会分工、科技手段等各种要素高速迭代的背后，是人们对效率的无止境的追求。随着这种细化的深入，服务的概念逐渐泛化，市场对“普遍服务”的要求也越来越高。

对于企业本身来说，“普遍服务”涵盖了两层含义。对外，要有定制化的能力，并将其转化为普遍可用、易于理解的可视化操作；对内要有差异化的核心竞争力，保持开放。那么，“泛服务”所涵盖的两个要素应该如何具体应用到金融科技领域呢？

做金融科技的“傻瓜”模型

回顾早年的创新产品，《笨XX》可以算是一部时代的革命性作品。它所传达的核心价值观，翻译成今天的总论，就是要做样板产品。从使用、效率和效果来看，“傻瓜风格”所创造的“我们想做什么就能做什么”的概念在互联网时代被无限放大。家装的样板间，美食up主的烹饪教程，甚至电商平台的买家秀，总是传达着同一个信息——我就是你尝试后的样子。

当然，“傻瓜样”的模板在2C和2B层面确实有不同的行动方式，但本质上，2B对模板的需求更真实、更迫切。这一点可以从360学科的发展路径中参考。

今年以来，金融科技行业经历了一波更名潮。蚂蚁、JD.COM、百度等互联网巨头纷纷加快去金融化步伐。同样，国内互联网安全公司360集团孵化的金融科技公司360 Finance，今年8月正式更名为360数字分公司。金融科技企业围绕各自的技术禀赋和场景优势，加大技术输出和外部赋能力度。一度，行业呈现百家争鸣、各显神通的局面。

面对这样的市场结构，360事业部首席科学家张家星将参与本轮“百团”的金融科技公司分为模型型、巨型型和小而美的科技型三类，并表示，“360事业部把自己做成模型，把模型制作过程中产生的经验提炼为金融科技能力，输出给一些与自己相似的金融机构或者其他有金融服务需求的公司。”

与其他两类金融科技公司相比，模型公司在某些方面有自己独特的优势。在流量和数据的加持下，巨头公司更加注重平台和系统的优势，通过输出大版块的打包内容为合作公司提供助力，占据独特的地位。但从细节上看，巨头们的经验、普适性和借鉴性明显不足。

至于小而美的科技公司，张家星说，“他们不是模型，他们是纯AI公司，他们做技术服务。所以在做具体业务的过程中，能做的深度相对欠缺。技术虽深，业务深度略显不足。”

另一方面，赋能360个主体的手段是将多年积累的模型经验整体输出，张家星称之为“乐高式”赋能。目前金融科技市场盛行的“拼图”能力输出，就是用前沿科技的华丽包装来抢夺眼球。然而，从其实用性来看，存在许多不稳定因素。360科目的乐高式能力建设，是基于对专业更深层次的理解和实践，通过整合公司现有完善的大数据、风险控制、安全、反欺诈等核心板块，一方面保证了金融科技输出效用的稳定，另一方面也实现了完整的功能输出。从两者的成果来看，360部门依托“乐高式”赋能打造的“傻瓜式”模式，对不同规模的金融机构和对复杂数据处理要求较高的流量方都有吸引力。

实现金融科技的“飞轮”开放

今年7月，《中国工业数字化报告2020》发布。报告指出，产业数字化升级面临的问题主要表现在五个方面:一是数字化转型能力不足导致“转不过弯”；二是数字化转型成本高，自身资本储备不足，导致“无转移”；三是企业数字化人才储备不足导致“不敢转”；四是企业决策层数字化转型战略不明确导致“转型不佳”；第五，企业无效的多层组织模式导致“不愿改变”。

随着数字经济进入产业互联网新发展阶段，银行数字化转型路径呈现出内部修复和外展两大路径。凭借前瞻性的战略预研、雄厚的资本实力和强大的科技支撑，大型银行具有明显的先发优势，但在一些专业领域，仍需要科技公司的赋能。对于中小银行来说，由于成本高、风控技术滞后、技术系统开发资金不足等因素，与第三方金融科技企业合作成为中小银行的最佳选择。

由此，回望8月360数字分公司更名，其背后透露的技术升级策略不言而喻。值得一提的是，“开放”在赋能不同金融科技公司的方式上有很大差异。疫情期间，金融科技公司的“科技实力”逐渐显现。比如蚂蚁和JD.COM借助场景和流量对外输出，而360名被试则选择在根深蒂固的金融科技领域与AI进行突破。

"人工智能可以理解为一个飞轮，以算法、平台和数据为元素."张家星进一步解释道，“算法赋能平台，平台有更好的能力，平台吸引更多的用户，产生更多的数据，拥有更多的数据，这反过来又让我们的算法更强。算法、平台和数据形成了一个飞轮。飞轮越来越快之后，会有一些溢出效应。”

张家星认为，金融科技领域的“飞轮”周期使得金融科技有必要秉持开放的态度。这种开放性体现在360个主体的外部赋能上，包括两个方面。“一方面是因为我们的AI能力越来越强，我们需要将我们的AI能力辐射到更多的外界。因此，可以更好地感知、评估和接触用户。另一方面，就我们机构而言，360数学系所追求的大数据、大计算能力、大模型布局已经取得阶段性成果，并且还在不断增长。公司完成全面技术升级并正式更名后，标志着360科进入2.0模式。就结果而言，它必然会将这些能力辐射到尚未转向的飞轮，以及更多同样渴望人工智能的其他机构和公司。”

其实360科在科技方面的表现是有目共睹的。最新数据显示，360科目二季度综合技术服务收入占比接近50%。目前共有360个科目的金融机构合作伙伴近100家；与上海交通大学联合建立的人工智能联合实验室也产生了显著的技术成果。截至2020年6月，360个主体申请的发明专利数量已达566项。

技术层面，360部门提出数据AI融合解决方案，完成统一数据平台建设。通过“一张图”“一个引擎”“两个平台”“四个体系”等技术创新手段，360个主体强化了消费金融创新动力。在中台一体化的支撑下，智慧金融的整个环节，包括客户获取、运营、风险控制、贷后等诸多环节，都将发生颠覆性的变化。在提高服务效率的同时，也增强了业务的敏捷性和灵活性，从而为金融服务的线上化、数字化、智能化发展奠定了坚实的技术基础，使用户能够更加便捷、多样地获得金融服务。

谈及开放过程中的挑战，张家星坦言，数据孤岛现象仍是现阶段制约整个飞轮运行的最大瓶颈。

“AI对数据的需求是一个无时不在的话题，它对多方数据合作的支持也是一个无时不在的挑战。技术是造成数据碎片化的重要原因之一，所以最终必须通过技术来解决。当然，这个过程需要更统一的标准，需要行业认可的机制，甚至需要政府的监督和领导。只有这样，这个问题才能彻底解决。360数字事业部也希望在这些领域提供基础设施。”张家星路。