微智全景 微智全景CEO李岩接受海外权威媒体采访 畅想银行数字化未来

近日，全球数字银行与支付建设者魏徵全景连续发布《全新世界:未来数字银行报告2020》中、英、西、法版本。公司的敬业精神不仅受到了世界同行的好评，也引起了海外媒体的关注。

本文提炼了李两次专访的核心观点和观点。让我们来看看！

传统银行数字化转型将面临哪些挑战？

一是得益于4G、5G高速移动互联网的广泛应用，以及云计算、智能终端技术的快速发展，数字银行日趋成熟，带来新的商机。因此，传统银行需要确保数字银行的新技术架构能够与现有系统对接，并将现有服务数字化。

其次，随着效率的不断提高，银行业务的数字化转型可能会与传统业务发生冲突。一些无法融入新系统的传统服务可能会被关闭，这是提高效率不可避免的问题。

第三，银行需要充分考虑如何将原始客户数据整合到数字账户中。这些客户数据可以帮助金融机构创造更多的增值服务和营销活动，以改善与客户的关系。

最后，技术的迭代更新需要银行对硬件和软件进行必要的投资，因此员工应该具备使用和维护新系统的新能力。传统银行也应该考虑这些必要的投资和员工培训成本。

很多客户群因为各种原因无法享受银行服务。这会给具有前瞻性的银行带来哪些机遇？

由于银行网络覆盖面有限，很多人甚至没有银行账户；有些人有银行账户，但离银行网点很远，很难享受银行服务和金融权利。数字银行打破了物理网络的界限，为更广泛的人群提供了更多的服务。可以说，数字银行让银行以最低的成本向客户延伸成为可能。人们可以通过手机24小时享受银行服务。对于银行来说，这无疑是为客户提供更多元化服务的好机会。

疫情期间数字钱包的发展如何，未来将如何推动数字银行的发展？

疫情下，数字钱包的特殊重要性在于，它不仅提供了一种快速、便捷、简单、安全的支付方式，还减少了人与人之间的身体接触和病毒的潜在传播。客户可以用智能手机上的二维码支付，并保持安全距离。数字钱包也是银行服务的入口。我们可以称之为棕榈分行，它减少了去银行的人数。对于消费者来说，疫情让他们习惯了通过手机享受银行服务。

自2020年3月以来，作为未来数字银行关系的主要驱动因素，数字钱包的使用率呈爆炸式增长。根据凯捷的数据，65岁以上人群使用数字钱包的比例增长了65%；在瑞典，自危机开始以来，55岁以上使用移动支付解决方案的人数增加了50%。这种趋势在美国也可以看到。因为疫情，预计2020年美国国内移动钱包交易总额将达到3575亿美元，比没有疫情的时候高出200%。

随着全球移动钱包的兴起趋势，接下来会发生什么？

在亚洲，移动钱包的发展和应用比欧洲更加成熟，移动钱包逐渐成为用户的掌上分支，提供包括信用、转账、财富管理等一系列金融服务。接下来的发展需要经历两个阶段——第一，通过手机引入生活服务，包括外卖和会员计划。其次，随着区块链和数字货币的接受度越来越高，它将成为推动数字银行增长的外部动力，因为更快、更便宜的加密货币交易的内在优势是消费者追求的支付体验。

随着移动钱包的广泛普及，相关的诈骗事件也越来越多。我们可以采取什么措施来确保手机银行的安全？

移动钱包是一个新的渠道，任何新的渠道都有新的风险。最近，通过移动渠道进行的金融欺诈迅速增加——但我们也看到越来越多的支付公司提供反欺诈技术解决方案。移动设备的优势之一是可以结合各种方式来保证账户安全。目前的情况是，如果你在国外使用信用卡，你必须打电话给你的银行，告诉他们你在国外——否则你在海外交易后会收到银行的电话来确认你的身份。长途电话反复确认效率低，费用高。

我认为将应用四项新技术来确保移动金融服务的安全性:生物识别、环境感知、加密和业务学习。现在，由于指纹识别、语音和人脸识别等生物特征因素的结合，实时确认身份成为可能。通过使用不需要用户输入的技术，例如独立的设备验证，我们还可以确认正在使用的设备是合法的。

最后，触觉反馈等新技术意味着消费者认识到自己在使用手机，并通过持有手机进行支付。随着这些新技术的应用，移动钱包将很快成为比现金或银行卡支付更安全的支付方式

开放式银行在世界各地如雨后春笋般涌现，尤其是在欧洲。这些措施将如何推动移动钱包和数字银行的发展？

在亚洲和欧洲，所谓“开放银行”的发展是由于许多消费者的金融基础设施不完善，这为移动钱包的发展提供了条件。

如果你看看越南，意味着把移动钱包作为人与人之间快速、安全、商务交易的第一步。在不到一年的时间里，超过100万消费者使用了移动钱包，而且这一增长还在加速。在第二阶段，越南消费者和小企业正在使用移动钱包进行信贷和贷款、忠诚度优惠、出租车支付和许多其他应用。在非洲，同样的事情发生在肯尼亚和坦桑尼亚的mPESA和Tigo Pesa。

对于欧洲和北美，开放银行将促进银行开发其原料药，并为消费者提供更多选择。据估计，到2023年，15%的美国人将使用移动钱包，比现在多1200万，年增长率为两位数。

在这段时间里，我们还将看到金融服务与生活服务的结合，比如优步和Deliveroo——也就是当增长开始时，全数字化的金融服务成为现实。

你认为五年后数字银行会是什么样子？

我们预测，到2025年，数字银行将成为全球主要的银行形式。届时，银行将彻底改变客户获取策略，通过提高客户满意度，降低银行自身和客户的整体成本。5年后，大部分银行服务将在手机上完成。在移动支付场景中，客户将享受到更多的金融服务，例如消费贷款和分期付款。银行的功能将完全以客户为导向，提供更加灵活、轻松的银行服务模式，将更加细分化、定制化。比如，支付产品将更加多样化，满足不同场景和客户偏好的需求，将有动态二维码、静态二维码、申请支付、快捷支付、预授权等多种支付服务形式。银行将提供更全面的财富管理解决方案，从B2C到B2B支付结算，从透支到小额贷款。代理行将获得更多服务，如电子KYC开户、自动取款、公用事业支付、电话充值等。甚至人们的社交生活也会融入到他们的银行账户中。银行将是一个覆盖人们社会和消费生活方方面面的生态系统。